ペット保険に加入しないことについて考える

ペット保険に加入しないことについていろいろ考えてみた。(※素人考えです)

想定する前提

  • ペット(犬)が病気したら、原則治療する

病気しても治療しないという方針ならペット保険という話題は考えるだけ無駄です。

ただ、数十万〜100万円かかったら治療を諦めるという選択肢がある場合は、入るかどうか考えるべきと思います。

想定する戦略

  • ペット保険に加入する
  • ペット保険に加入せず、その代わり一定額を積み立てていく
    • あるいは加入しないが、質素な生活かつ、リスク許容度ギリギリまで積立する
    • 積み立てた額は投資信託などにする考え
  • ペット保険に加入せず、何もしない

ペット保険が必要な人

  • そもそも保険とは
    • いざという時に、破産しないために入るもの
      • なので、「ペットの治療費を払ったら、破産するか?」が主要な問いになる
    • 総合的には保険会社が収益を出せるように計算されているもの
  • ペットのいざという時の治療費で破産する状態を見込んでいる人はペット保険が必要
    • 治療費が万が一、数十万〜100万円かかったら即破産という人は入らないと駄目
  • 貯金できない・積立できないが、ペット保険のような支払いならOKという人はペット保険が必要
    • ペット保険以前に買主側に治すべき問題があるような気がしますが

そもそも何事についても保険が必要かどうかという軸について、考えられていない人が多いのは事実だと思います。

個人的には下記のようなケースは保険に入っていてもいいかなと感じます。

  • 保険料が安い。万が一の事故の場合に破産するようなケース: 海外旅行保険
  • 保険料はそこそこ。その人が死んだら家族全員路頭に迷うようなケース: 団体信用生命保険、掛け捨ての生命保険

貯蓄するために入る、得するために入る、は保険の利用目的としては的外れもいいところです。自分で貯蓄して運用すればいいし、保険で得なんかできるわけがありません。

ペット保険の落とし穴

  • ペット保険は病気を解決しない。解決するのはお金だけ。
    • 基本的には病気の予防の対処を忘れてはいけない
  • ペット保険入っていても全額出るわけではなく、治療費100万だと30万は自己負担。(保険によって異なる)
    • 超単純化したら、保険に入らずとも、3倍の治療費払えばいいわけです。
  • 免責金額・加入時期制限・補償限度額・適応内容の制限や変更あり
    • 年度更新で、翌年度から補償内容が変わることもあるらしい
    • 爪切りなどグルーミングには適用できない
    • 避妊手術には適用できない
  • ペット賠償保険は要らない
    • 火災保険でカバー可能。判断の際のノイズになる。

ペットというものの性質

  • 寿命は長くて20年
  • 最悪、見捨てるという利害構造が成立してしまう存在
    • 感情論抜きでいえば、生活に必要はない
    • 別にペットはお金を稼いでこない
  • ネコのように年齢を重ねると腎臓病が超高確率で発生したりすることが多い
  • 5歳を越えると病気リスクがあがりはじめる
  • 体重が大きい大型のほうが治療費がかかる傾向にある
  • 健康診断義務がない
  • 病状について苦痛を訴えることがあまりない

ペット保険のない道

  • 最終的にはペット保険に入った場合に比べて、下記を目指すことになる。
    • 金銭的に得な確率が高い
    • 金銭的に裁量・選択肢が多い
  • 割と金融リテラシーが高い人向けかなと思う
  • 基本的にはペット保険と同額程度は積立を行う
    • ペット保険の金額、 楽天ペット保険で試算したら、10歳程度・小型犬で毎月3200円〜6600円程度。高いと年7万強にもなる。
  • 超単純化して、月5000円積み立てるとして、年利5%なら15年で133万円ほど。一切運用しなければ90万円ほど。
    • このお金について、いつでも好きに処分できる裁量、治療費がここから残る、あるいは足りなくなるリスクを考えればいい。
      • とはいっても、これを越える治療費がかかるケースってそんなにある???結構稀じゃないですかね。あと、かかったとして払えなくて破産する???
        • そもそもペット保険で払っていても3割は自己負担、あるいは保険が適応されないリスクがあることもお忘れなく。
    • 途中まで加入していた人の場合は、どう考えればいいんだろうなあ

保険が必要と主張する人の意見

  • ペット保険が無い人には、高い治療を推奨しづらい
    • これはあるかもなあと思いますね。
  • いざ高額がかかるといった時の心理的負担は結構強い
    • まあ、これもあるかなあと思いますね。
  • そもそもペットという家族は何事にも代えがたいもので、金に糸目をつけずに保険ぐらい加入するべき
    • ところで、どこのペットフード使ってます?もちろん、金に糸目をつけずに一番高価なやつ使ってますよね?

個人的な意見

ペット保険は余剰資産が一定以上(数百万)ある人には不要かなあと感じます。